על הספר
עבור רבים, המונח "פשיטת רגל" נושא עמו תחושות של כישלון, בין אם מדובר בכישלון אישי, עסקי או ניהולי. לעיתים קרובות, אנשים רואים בכך סימן לכישלון מוחלט – מעין הודאה בכך שלא הצליחו לנהל את חייהם הפיננסיים כראוי. גם כאשר מדובר במשק בית שנקלע למצב כלכלי קשה מתוך נסיבות שאינן בשליטתו, ולא הצליח לעמוד בהתחייבויותיו בתום לב, המונח נותר טעון ומאיים. עבור אחרים, "פשיטת רגל" נושאת עמה גוון מוסרי, כשהם סבורים שחלק מהאנשים שפושטים רגל עושים זאת מתוך כוונה רעה, כדי לברוח מחובותיהם, או לכל הפחות נהגו ברשלנות ופיזרו את כספם ואת כספי אחרים בצורה חסרת אחריות.
חשוב להכיר בכך שחלק מהתפיסות הללו משקפות מציאות: ישנם אנשים שניהלו את כספם בצורה בלתי אחראית, ויש גם כאלו שניסו להתחמק מחובות בדרך לא ישרה. אולם, יש גם לא מעט אנשים שקרסו תחת לחצים כלכליים ואישיים קשים, ולא הצליחו לעמוד בעומס החיים הכלכליים שהצטבר עליהם. עם זאת, המונח "פשיטת רגל", או כפי שהוא מוגדר כיום בחוק, "חדלות פירעון ושיקום כלכלי", מתייחס לתהליך הרבה יותר מורכב ומעמיק מאשר ההיבט השטחי שנתפס אצל הציבור הרחב. תהליך זה אינו רק הליך טכני של הפטר מחובות, אלא כולל בתוכו מערכת שלמה של שיקום כלכלי ואישי, שנועדה לאפשר לחייב לחזור למסלול חיים תקין ומאוזן.
מטרת הספר היא לא לקבוע אם נכון או לאדם לבחור בנתיב של חדלות פירעון ושיקום כלכלי. ישנם אנשים שעבורם ההליך הזה ייראה כסוף העולם, בעוד שאחרים יראו בו אתגר שניתן לעבור, עם כל ההגבלות הכבדות והמשמעותיות שהוא מביא עמו. ההליך כולל הגבלות חמורות על חירותו האישית של החייב, אך גם משפיע על האופן שבו הסביבה הקרובה והרחוקה תופסת אותו – חברים, בני משפחה ואפילו עמיתים לעבודה. עבור חלק מהאנשים, הכניסה להליך עשויה להרגיש כמו כישלון מוחלט, בעוד שאחרים יראו בכך הזדמנות לשיקום כלכלי. כך או כך, ההחלטה להיכנס להליך היא אישית, ולעיתים אף מעורבת בהחלטות של בני המשפחה הקרובים, המעגלים החברתיים הקרובים ואף חברים. להחלטה זו יש השפעה ניכרת לא רק על החייב עצמו, אלא גם על סביבתו הקרובה.
הספר אינו נועד להכתיב מהי הבחירה הנכונה, והוא לא ייתן המלצה חד-משמעית בנוגע לשאלה אם עליכם להיכנס להליך חדלות פירעון ושיקום כלכלי או לנסות לנהל את החובות באמצעות הסדר חובות חלופי. כמו כן, הוא אינו מספק הצדקות מוסריות או ביקורת על מי שבוחר להיכנס להליך מסיבה כזו או אחרת. במקום זאת, הספר נועד להעניק לכם את כל המידע הדרוש, כך שתוכלו להבין את התהליך בצורה רחבה ומעמיקה יותר, ולשקול את האפשרויות העומדות בפניכם באופן מושכל.
המטרה העיקרית של הספר היא להנגיש את המידע בצורה ברורה ופשוטה, ולאפשר לכל מי שנמצא בפני ההחלטה אם להיכנס להליך חדלות פירעון ושיקום כלכלי להבין את התהליך מראשיתו ועד סופו. הספר מלווה את החייב לאורך כל השלבים – החל מקבלת ההחלטה, דרך ההתמודדות עם ההגבלות והאתגרים שמלווים את ההליך, ועד סיומו בקבלת הפטר מחובות.
עבורי, הספר מהווה סיכום של מסע אישי שעברתי, והוא מבוסס על הניסיון שצברתי כחייב שעבר את הליך חדלות הפירעון והשיקום הכלכלי בעצמו. דרך החוויות האישיות שחוויתי – גם אלו שבחרתי בהן וגם אלו שנכפו עליי – אני מקווה לשתף את מי שעובר כעת תהליך דומה בהבנה עמוקה יותר של מה שצפוי לו. ההתמודדות עם הליך חדלות פירעון ושיקום כלכלי אינה פשוטה, ויש בה אתגרים רבים, אך עם ההכנה הנכונה והתמיכה המתאימה, ניתן לעבור את התהליך בצורה מיטבית ולצלוח את כל הקשיים.
מבוא
הליך חדלות פירעון ושיקום כלכלי נועד להסדיר את חובותיו של אדם פרטי או תאגיד, תוך קידום השיקום הכלכלי של החייב. באמצעות הליך זה, ניתן להשיג לא רק את הסדר החוב המיטבי עבור הנושים אלא גם להבטיח את שילובו המחודש של החייב במסגרת החברה והמערכת הכלכלית. עד לשנת 2019, כונה הליך חדלות פירעון ושיקום כלכלי - הליך "פשיטת רגל", ועבור רבים הוא נתפס כאירוע בעל אספקטים כלכליים וחברתיים שליליים, בעיקר עבור החייב. פושט רגל היה נחשב לדמות שולית מבחינה חברתית וכלכלית, והליך זה, שהיה מתמשך ומתסכל, השפיע קשות הן על החייב והן על סביבתו הקרובה.
על פי נתוני האפוטרופוס הכללי, הממונה על הליכי חדלות פירעון והרשם לענייני ירושה במשרד המשפטים, מתנהלים מדי שנה במקביל בממוצע כ-60,000 תיקים פעילים של יחידים בהליכי פשיטת רגל וחדלות פירעון. חלקם מטופלים על ידי רשות האכיפה והגבייה במשרדי ההוצאה לפועל, וחלקם על ידי מערכת בתי המשפט. מדי שנה מצטרפים אלפי חייבים חדשים, המבקשים הגנה מבית המשפט או מרשם ההוצאה לפועל מפני נושיהם. הם מצטרפים לחייבים אחרים שכבר נמצאים בשלבים שונים של ההליך. מדובר בכמות עצומה של חייבים שזקוקים להקלות ולסיוע עקב החובות שהצטברו.
ב-15 בספטמבר 2019 נכנס לתוקפו חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, התשע"ח-2018. חוק זה הסדיר לראשונה באופן מקיף את דיני חדלות הפירעון והשיקום הכלכלי של יחידים ושל תאגידים. החוק נועד לטפל לא רק בהסדרת החובות של החייב, על ידי העברתם לקופת הנשייה ובאמצעות פיקוח הנאמן והממונה במשרד המשפטים, אלא גם לסייע לשיקומו הכלכלי. בעבר, בהליך פשיטת הרגל, הדגש היה על גביית כמה שיותר כסף מהחייב לטובת פיצוי הנושים, אך כעת יש התמקדות גם בהחזר החובות וגם בשיקומו הכלכלי של החייב, כדי שיוכל להשתלב מחדש בחברה ובחיים הכלכליים.
הליך חדלות פירעון ושיקום כלכלי כולל מספר שלבים עיקריים: הראשון הוא הצו לפתיחת הליכים, שמרכז את כלל חובות החייב ומספק לו הגנה מפני נושים. בשלב הבא, תקופת הביניים, החייב נדרש לדווח על אורח חייו הכלכליים ולעבור תהליך שיקום בפיקוח הנאמן שמונה מטעם בית המשפט. השלב השלישי מתחיל בסיום תקופת הביניים, כאשר החייב עומד בהתחייבויותיו. אז ניתן הצו לשיקום כלכלי, שמסדיר את תקופת התשלומים לקופת הנשייה. בסיום התקופה, אם החייב עמד בתשלומים, הוא זכאי להפטר מחובותיו ולחזור לחברה נקי מחובות.
הליך זה מהווה עבור החייב הזדמנות להסדיר את חובותיו, להשתקם ולהתמודד עם המעמסה הכלכלית והנפשית שהייתה עליו ועל בני משפחתו. על אף שמדובר בתהליך ארוך שעשוי להימשך עד חמש שנים ואף יותר, הוא מאפשר לחייב לפתוח דף חדש מבחינה כלכלית ולנהל את חייו בצורה בריאה יותר.
הספר הנוכחי משקף את כלל הליך חדלות הפירעון והשיקום הכלכלי, ומספק פירוט רב על השלבים השונים שעל החייב לעבור. הספר עוקב אחר ההליך מתחילת ההחלטה לפנות אליו, דרך ניהול התהליך עצמו ועד קבלת ההפטר מחובות. הוא מתמקד בצמתים החשובים שבהם החייב יצטרך לקבל החלטות משמעותיות, ומסביר את המושגים ואת תפקידם של הגורמים המעורבים בהליך. המטרה היא לספק לחייב את המידע הדרוש להתמודדות יעילה עם האתגרים שיעמדו בפניו לאורך הדרך. הספר ממוקד בעיקר בחייבים שצברו חובות בסכום העולה על 166,627 ₪, וההליך שלהם מתנהל בבית המשפט ולא בהוצאה לפועל. עם זאת, חלקים רבים רלוונטיים גם לחייבים עם חובות נמוכים יותר, שההליך שלהם מתנהל בהוצאה לפועל, שכן הוא מספק הכוונה והסבר כיצד להתנהל לפני ובמהלך התהליך.
הספר מחולק לשלושה עשר פרקים, כאשר כל פרק מתמקד בחלק מרכזי אחר של ההליך ומסודר בהתאם לשלבי התהליך ההגיוניים. בנוסף, נלווים לספר נספחים הכוללים דוגמאות לטפסים רלוונטיים שיכולים לסייע לחייב בניהול נכון של ההליך. ייתכן שהספר לא יכסה את כל השאלות או הבעיות הייחודיות שיכולות לצוץ במהלך ההליך, אך הוא בהחלט מספק מענה לרוב הנושאים המרכזיים והחשובים. המסע שלכם אל עבר עצמאות כלכלית מתחיל כאן.
על המחבר
הספר ממשבר להזדמנות - מסע אל עבר עצמאות כלכלית, הוא סיכומו של מסע אישי, שבו בחרתי בנתיב חדלות פירעון ללא היכרות מלאה עם התהליך והשלכותיו. הרקע האקדמי שרכשתי, הניסיון התעסוקתי הנרחב שצברתי בתחומי המשפט והעסקים, והייעוץ המשפטי שקיבלתי טרם ההחלטה, לא סיפקו בפועל את מלוא המידע שנדרש לי באותה תקופה. אילו היה בידי מדרך המרכז את כל המידע הרלוונטי, ייתכן והייתי מקבל החלטות אחרות עבורי ועבור משפחתי.
החוסר הזה במקור מידע מקיף ואמין בתחום כה מורכב וחיוני הוא שהניע אותי לכתוב את המדריך המונח לפניכם. מטרתי היא להנגיש את המידע באופן המלא והמקיף ביותר עבור מי שעומד בצומת זו בוכך לסייע בבחירת הנתיב הנכון.
שחר ברש, בוגר תואר ראשון במנהל עסקים ותואר שני בלימודי משפט מאוניברסיטת בר אילן, עוסק בייעוץ, כתיבה והדרכה בארץ ובעולם. ממשבר להזדמנות - מסע אל עבר עצמאות כלכלית הוא ספרי הראשון.
